主页 > 经典老虎机 >

贷款授信方案之“贷款金额”--协贷网

时间:2019-02-01 03:43 作者:777新老虎机手机版点击:

原标题:贷款授信方案之“贷款金额”--协贷网

企业贷款的授信金额最终确定涉及很多方面,协贷网结合平时的信贷撮合服务工作及贷款审批常识,主要分析几个老生常谈的重要决定因素:融资需求、还款能力、担保方式等。

融资需求

这里需要注意:如果贷款金额超过实际资金需求,企业很可能出现资金挪用情况;如果贷款金额不足,很可能影响企业贷款的资金安排,后期再追加投放贷款难度也比较大。

如果是流动资金贷款,首先要参考《流动资金贷款管理暂行办法》提供的方法进行测算。还可以结合企业签订合同的情况,确定企业的融资需求。

还款能力

银行发放贷款,是为了贷款到期以后顺利收回贷款本息,从而获取收益。因此,企业的还款能力尤其重要。如对项目贷款的审查,首先要考虑项目自身创造现金流的能力。要区分各类企业的不同特点:如果是生产型企业,要注意生产出来的产品的销售情况;尤其要关注国家相关政策及企业所属行业的特点。

对综合授信的审查,要考虑企业的承贷能力,这就涉及企业的资产规模净资产、资产负债率、营业收入、净利润等。

还款来源一般分为第一还款来源与第二还款来源;第一还款来源,是借款人生产经营活动及与其相关活动,产生的可直接用于归还银行贷款的现金流量总称。第二还款来源是指当借款人无法偿还贷款时,融资人通过处理贷款担保,即处置抵押物、质押物或者对担保人进行追索所得到的款项。

第一还款来源与第二还款来源的关系:第一还款来源是客户偿还银行贷款的主要资金来源,银行应把第一还款来源作为贷款发放的重要参考依据;第二还款来源仅仅是第一还款来源的补充。

但协贷网在服务客户和金融机构时发现一个规律,对于小微企业,银行及其他放款金融机构常常还是只能注重企业的第二还款来源(抵、质押物),归根结底还是小微企业自身管理经验水平不高所导致的。

信贷审查应重点分析第一还款来源,因为第二还款来源的抵、质押物处置往往成本较高,而担保人到时候是否有担保能力及担保意愿也存在较大的不确定性。尤其是互联互保情况下,一家企业倒闭往往产生多米诺骨牌式的连锁反应,导致相关企业因代偿而引发资金链断裂。如发生这种情况,第二还款来源更是“水中月,镜中花”。对第一还款来源严重不足的项目,信贷审查人员万万不可有依靠第二还款来源还款的想法,不要把银行做成典当行。

信贷审查人员不能有抵押物(特别是土地、房产)崇拜思想。因为抵押担保方式虽然会增加企业的违约成本,但往往抵押物的处置难度较大,很多情况下会面临被第三方查封、贷款主体不配合甚至搅局等情况。

担保方式

担保作为银行授信敞口的缓释措施,影响着信贷审查人员对于审批敞口的最终决策。

担保的主要类别信贷方案中,担保使用最多的是抵押、质押、保证。其中,抵押品,一般是房产、土地、在建工程;质押品,一般是动产、权利;保证分为一般保证和连带责任保证。

担保的偿付能力,主要取决于抵押物、质押品的价值与变现能力,担保人的代偿能力。对于担保的偿付能力较强的项目,可以适当提高授信敞口额度。信贷审查人员要注意,不能有“抵押>质押>保证”的错误认识。抵押物的业态、区位等因素,影响着抵押物的价值及变现能力。质押品的品种、使用范围等因素,影响着质押物的价值与变现能力。保证人的可担保能力、担保意愿、实际担保能力等因素,影响着保证人的代偿能力。一般项目是找实力并不强的第三方做担保,或者用房产做抵押。对于民营企业来说,如果申请人与担保人的经营情况一般的话,银行缺少风险抓手。因此,对于民营企业来说,银行偏向于做强担保业务,即用房产或土地做抵押,这样既能够提高企业的违约成本,又能在企业违约的时候处置有效资产,收回部分本金。最后,特别强调一下,在分析抵押物的时候,要重点分析抵押物的用途区域、人气及配套设施情况。尤其是抵押物所在的区域,对抵押物的变现能力影响很大。

企业贷款的授信金额被下调的常见几种情况:申请人承贷能力不足,还款来源不足,经营不善,其他贷款机构已经开始抽贷的;融资需求明显超过企业资金需求的;抵押物价值评估过高,变现能力差的及质押物价格波动大,变现能力弱的;担保人实力不强且担保额度过高等。

当然,在协贷网撮合成功顺利拿到贷款的企业中也有不少企业获得满额(和申请金额相同)的情况,这些企业基本上具备了以下企业品质:首当其冲的就是借款人承贷能力整体尚可,抵押物及担保情况较好,经营稳健,没有负面信息,风险可控,按照申请额度予以审批。

【责任编辑:admin】
热门文章 更多>>